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工商時報【李哲宏】

這一陣子在台灣，Fintech這一個詞喊得震天價響，網路業、金融業、媒體圈，無不在討論、深究這個新的產業趨勢。如何順應並搭上這波潮流，成功搶占Fintech市場，是目前所有相關業者的挑戰。

對於中國來說，Fintech的發展可說跑得相對快，但在中國有個較平民化的名稱：互聯網金融，自然亦是Fintech的具體實踐者。中國的互聯網金融之所以跑得快，主要仍得力於政府支持，在「互聯網＋」的大方針下，互聯網金融快速推出金融商品。當然，在政策不斷開放之際，如何擬定完整的監管措施與配套法規，正急迫的考驗著監管當局，但這又是另一個嚴肅課題。

互聯網金融跑得有多快？看個中國互聯網金融的例子，或許能看出個端倪。京東商城旗下有個品牌，叫「京東白條」。京東白條原是京東商城於2014年初推出的一種「先消費、後付款」的新支付方式；消費者在京東網站使用白條進行付款，可以享受最多30天的延後付款，或是最長達24期的分期付款，這是該業內第1次推出這樣的金融商品。

其後，京東白條打通了京東體系內的壁壘，包括京東到家（O2O生活服務平臺）、京東全球購，以及產品眾籌等，都能提供這項服務；接著，京東白條再將服務範疇擴及教育、旅遊、婚慶、租屋和裝修等領域。從分期付款服務再到信用貸款，從京東商城再擴及其他產業，隨著適用的領域不斷擴大、產品不斷的多樣化，京冬白條也從原本的一個金融商品，快速發展成一個金融品牌，並有著自己的品牌策略，明確區隔出屬於自己的客層：奮鬥的年輕族群，並針對這些族群，設計出年輕不要留白的價值主張。

從單一產品，發展成一個獨立品牌，再藉由創出年輕不要留白的生活型態價值，吸引廣大的年輕族群，進而快速吃下市場，這就是目前中國互聯網金融的創新。類似京東白條的公司與服務，並不只有1家，阿里巴巴旗下的螞蟻花唄也提供相同的金融服務。

其實這樣的服務概念，早在信用卡市場便已行之多年，但在「互聯網＋」的大政策下，同樣的金融服務加到其他管道上，自然成了創新。但想做到這一點，背後需要政策的全力支援。其實，中國人民銀行在去年底便開放遠程開戶限制；這一點，包括許多金融先進的地方也都還做不到，因為背後可能潛藏的風險控管，讓許多官員深感疑慮。

在這一點上，中國政府的開放態度，讓中國的互聯網業和金融業等，有極大發揮空間，提供高速的發展。中國互聯網金融走得極快，但發展速度即便再快，仍算是起步階段，市場很大，未來的路也很長，每一步務求謹慎，因為不論是金融業或是互聯網，不是要看你今天過得多好，而是要看你能活多老。

尤其是金融業，管得是大家的錢，所以在探索與發展金融新趨勢的同時，更不容出錯，而目前跑在前面的中國互聯網金融，或許是很好的參考教材。（本文作者為瑞銀投信總經理）

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